Pagos digitales y bimonetarismo: crecen las compras en dólares con débito y se profundiza la digitalización

• Crecieron de forma sostenida las compras en dólares con tarjeta de débito, sobre todo vía e-commerce
• Las transferencias inmediatas en pesos aumentaron más del 20% interanual en cantidad
• El 73% de las transferencias tuvo participación de billeteras digitales
• Los pagos con QR interoperables consolidaron su expansión y ya son masivos
• El uso de tarjetas de crédito volvió a superar al de débito en términos reales
• El sistema de pagos muestra una mayor digitalización y un avance gradual del bimonetarismo

El sistema de pagos minoristas volvió a mostrar en los últimos meses una expansión sostenida y un cambio estructural en los hábitos de consumo y de uso del dinero. Así lo reflejó el último informe del Banco Central, que puso el foco en un dato novedoso: el crecimiento continuo de las compras en dólares con tarjeta de débito, una operatoria habilitada a comienzos de este año como parte de la estrategia oficial para avanzar hacia un esquema bimonetario. El fenómeno se concentró, principalmente, en el comercio electrónico y confirma una mayor integración del dólar a las transacciones cotidianas.

El relevamiento oficial, con datos correspondientes mayormente a noviembre de 2025, muestra un sistema cada vez más digitalizado, con un peso creciente de las transferencias inmediatas, los pagos con QR y las billeteras virtuales. En ese marco, las transferencias en pesos mediante envíos inmediatos (“push”) alcanzaron las 666,3 millones de operaciones por un total de $70,1 billones. En términos interanuales, implicaron un aumento del 20,3% en cantidad y del 18,2% en montos reales. Un dato clave es que el 73% de estas operaciones tuvo como origen o destino una CVU, lo que confirma la centralidad de las billeteras digitales en el ecosistema de pagos.

En moneda extranjera, las transferencias también mostraron una dinámica activa, aunque con señales mixtas. Se registraron 1,8 millones de operaciones, un 2,7% más que un año atrás, por u$s2.638,8 millones. Sin embargo, en términos interanuales, el monto en moneda de origen cayó 14,2%, lo que refleja un menor volumen promedio por transacción.

Otro de los rubros que evidenció un fuerte avance fue el de los pagos con QR interoperables. En noviembre se contabilizaron 76,9 millones de operaciones en pesos, con un crecimiento interanual del 29,1% en cantidades y del 37% en montos reales. Prácticamente la totalidad de estos pagos se inició mediante códigos QR, y la distribución entre cuentas bancarias (CBU) y cuentas de pago (CVU) fue pareja, tanto del lado de los usuarios como de los comercios. El dato confirma la consolidación del QR como uno de los principales medios de pago minoristas.

En contraste, otros instrumentos tradicionales mostraron un comportamiento más moderado o directamente contractivo. Los débitos directos cayeron 6,8% interanual en cantidad, mientras que los cheques continuaron su proceso de digitalización, con el ECHEQ explicando más del 80% de los montos compensados. Los rechazos por falta de fondos se mantuvieron en niveles bajos, lo que sugiere cierta estabilidad en la cadena de pagos.

El capítulo más llamativo del informe estuvo en las tarjetas. En octubre, el uso de tarjetas de crédito volvió a superar al de débito, con 188,9 millones de operaciones por $10 billones, lo que implicó subas interanuales del 7,4% en cantidades y del 1,8% en montos reales. El débito, en cambio, registró caídas superiores al 13% interanual en ambos indicadores. Sin embargo, dentro de este segmento apareció una tendencia novedosa: las compras en dólares con tarjeta de débito.

Durante octubre se realizaron más de 10 mil transacciones en dólares por u$s6,4 millones, casi en su totalidad a través de plataformas de e-commerce. En el acumulado desde febrero, cuando se habilitó la operatoria, se registraron cerca de 45 mil operaciones por un total de u$s31,4 millones. Aunque los montos todavía son acotados, el crecimiento sostenido confirma que el uso del dólar comienza a integrarse de manera más orgánica al sistema de pagos minoristas.

El informe también mostró una leve caída en los viajes pagos con tarjeta SUBE y un avance de los pagos con QR en el transporte público, además de un uso mayoritario de los cajeros automáticos para las extracciones de efectivo. En conjunto, los datos reflejan un sistema que avanza hacia una mayor digitalización, con nuevos instrumentos ganando terreno y con el dólar empezando a ocupar un lugar más visible en las transacciones cotidianas.